Un incendio, un evento natural u otro daño material puede afectar significativamente una vivienda, comercio, oficina o instalación productiva.
CSI le ayuda a identificar los bienes que conviene proteger, comprender las alternativas disponibles y revisar las condiciones, límites y deducibles de la cobertura.
CSI no comienza por ofrecer una póliza. Comienza por comprender el riesgo
Antes de comparar alternativas conviene identificar qué bienes podrían verse afectados y qué consecuencias económicas produciría un daño.
Dependiendo del caso, puede ser necesario considerar:
Edificaciones e instalaciones.
Mejoras y adecuaciones.
Mobiliario y equipo.
Electrodomésticos y electrónicos.
Maquinaria y equipo productivo.
Inventarios.
Materias primas y productos terminados.
Bienes de terceros bajo responsabilidad del asegurado, cuando corresponda.
Otros bienes relacionados con la actividad.
En empresas también puede ser necesario analizar las consecuencias económicas derivadas de una interrupción de operaciones.
La identificación correcta de los bienes es un punto de partida para estructurar adecuadamente la cobertura.
Al evaluar un seguro de incendio o daños patrimoniales no conviene considerar únicamente la prima.
Entre los aspectos que normalmente deben revisarse se encuentran:
Bienes asegurados.
Ubicación del riesgo.
Uso u ocupación del inmueble.
Suma asegurada.
Base utilizada para establecer los valores.
Modalidad de cobertura.
Riesgos cubiertos.
Límites y sublímites.
Deducibles.
Exclusiones.
Condiciones particulares.
Coberturas adicionales.
Procedimiento aplicable en caso de siniestro.
Una suma asegurada desactualizada o una descripción incompleta de los bienes puede generar diferencias importantes al momento de una pérdida.
Las pólizas pueden estructurarse de distintas maneras dependiendo del producto y de la aseguradora.
Es una modalidad de cobertura amplia cuya operación depende de la cláusula aseguradora, los bienes cubiertos y las condiciones, límites, deducibles y exclusiones establecidos en la póliza.
Todo Riesgo no significa que absolutamente cualquier evento esté cubierto.
La póliza identifica específicamente los riesgos o eventos cuya cobertura se contempla.
Es importante revisar cuáles riesgos se encuentran expresamente incluidos y bajo qué condiciones.
Algunos productos agrupan diferentes coberturas patrimoniales dentro de una misma estructura.
Su alcance dependerá de las condiciones particulares del producto contratado.
La denominación comercial de una póliza no sustituye la revisión de sus condiciones.
Una póliza contratada hace varios años puede dejar de representar adecuadamente los bienes que actualmente existen.
Conviene revisar la cobertura cuando ocurren cambios como:
Construcciones o ampliaciones.
Remodelaciones o mejoras.
Incrementos importantes en el valor de los bienes.
Compra de maquinaria o equipo.
Incorporación de mobiliario o tecnología.
Incrementos de inventario.
Cambios en la actividad u ocupación del inmueble.
Nuevos locales o instalaciones.
Cambios relevantes en los costos de reconstrucción o reposición.
Una suma asegurada que permanece sin cambios durante varios años.
También conviene revisar si los sublímites y coberturas adicionales continúan siendo adecuados.
Una renovación no debería limitarse únicamente a repetir los valores del año anterior.
Para realizar una revisión inicial puede ser útil contar con información como:
Dirección y ubicación del riesgo.
Uso del inmueble.
Tipo de construcción.
Año aproximado de construcción.
Área construida aproximada.
Valor de referencia del inmueble.
Valor del terreno, cuando sea posible identificarlo por separado.
Valor aproximado de mejoras o adecuaciones.
Inventario general de mobiliario y equipo.
Maquinaria y equipos relevantes.
Valor aproximado de inventarios.
Póliza vigente, cuando exista.
Sumas aseguradas actuales.
Deducibles y sublímites actuales.
Información adicional solicitada por la aseguradora.
En una revisión inicial, el valor de mercado puede servir como referencia informativa para comenzar a separar el valor del terreno —que normalmente no constituye el bien asegurable— del valor correspondiente a la construcción y otros activos.
Cuando se requiera una determinación formal del valor asegurable, puede ser necesario utilizar métodos de valuación apropiados para cada tipo de bien.
Además del límite principal, una póliza puede contemplar diferentes componentes.
Puede comprender la construcción y determinados elementos incorporados al inmueble conforme a la definición establecida en la póliza.
Puede incluir mobiliario, equipo, electrodomésticos, electrónicos y otros bienes según el riesgo asegurado.
En comercios e industrias pueden existir equipos cuyo valor requiere identificación individual o tratamiento específico.
En determinadas actividades comerciales o industriales puede ser necesario revisar cómo se declaran y aseguran los inventarios, especialmente cuando sus valores cambian durante el año.
Algunas coberturas pueden tener límites específicos inferiores a la suma asegurada principal.
Por ejemplo, dependiendo del producto:
Remoción de escombros.
Honorarios profesionales.
Cristales.
Mejoras locativas.
Determinados equipos o bienes especiales.
Según las necesidades del riesgo, pueden evaluarse coberturas adicionales que complementen la protección principal.
En una empresa, el daño físico puede ser solamente una parte de la pérdida.
Un siniestro también puede impedir temporalmente operar, producir, vender o prestar servicios.
La cobertura de interrupción de negocios busca atender determinadas consecuencias económicas derivadas de un daño cubierto, conforme a las condiciones de la póliza.
Para analizarla pueden ser necesarios datos financieros como:
Ventas.
Costos.
Gastos.
Margen o utilidad.
Período estimado de recuperación.
Dependencias críticas del negocio.
La pérdida de ingresos no es el evento físico que causa el daño; es una consecuencia económica que debe analizarse separadamente.
Normalmente el interés asegurable corresponde a la construcción y demás bienes susceptibles de daño, no al terreno como tal. Conviene separar ambos valores cuando se utiliza el valor total de una propiedad como referencia inicial.
Puede existir una situación de insuficiencia de suma asegurada. Sus consecuencias dependerán de las condiciones de la póliza y del mecanismo aplicable al ajuste del siniestro.
No. Es una modalidad amplia, pero siempre está sujeta a la cláusula aseguradora, bienes cubiertos, condiciones, límites, deducibles y exclusiones.
No necesariamente. Edificación y contenido pueden tener sumas aseguradas o condiciones diferentes. Deben verificarse expresamente.
Sí pueden existir alternativas para maquinaria y equipo, pero su tratamiento dependerá de sus características, valores y del producto que se evalúe.
Es la participación que corresponde asumir al asegurado en una pérdida de acuerdo con las condiciones establecidas en la póliza.
Es un límite específico aplicable a determinada cobertura, bien o gasto dentro de la póliza.
Puede existir cobertura de interrupción de negocios u otras coberturas consecuenciales. Deben contratarse y estructurarse conforme a las condiciones correspondientes.
Conviene revisar periódicamente los valores porque los costos de reconstrucción, reposición, inventarios, maquinaria y otros activos pueden cambiar.
Cada inmueble, comercio, oficina o industria tiene características diferentes.
Antes de contratar o renovar una póliza conviene identificar correctamente los bienes, revisar sus valores y comprender qué riesgos, límites, sublímites, deducibles y exclusiones forman parte de la cobertura.
CSI puede ayudarle a ordenar esta información, revisar su póliza actual y comparar alternativas del mercado asegurador.
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Registro CS-62
